支付宝 VS 四大行" border="0" />
近日，国有四大银行集体向支付宝“宣战”，先是调低快捷支付限额，后工行关闭支付宝快捷支付部分接口。支付宝也不甘示弱，不仅指责，四大行的行为是封杀支付宝，伤害了储户支配自己资金的权利，还反击工行限制快捷支付，建议用户换卡。
事实上，从双方合作的那天起，银行就是“痛并快乐”的，当第三方支付不断侵入银行的利益，四大行终于坐不住了。
3年，从亲密到斗争
2011 年 4 月，支付宝对外宣布正式推出快捷支付业务，推出之时已和中行、工行、建行和农行等 10 家银行的信用卡合作。两个月之后，支付宝又对外宣布，快捷支付已经完成合作签约的银行数量扩展到 108 家，应用领域从最开始的信用卡扩展至借记卡。
快捷支付的尝试早在 2010 年下半年就已经开始。四大行之一的中国银行在 2010 年底就与支付宝达成合作推出“信用卡快捷支付”功能。谈及合作的缘由，当时中国银行副行长祝树民对媒体表示，这一简便、快捷、安全的全新支付方式，将让中国银行信用卡客户的网上购物体验再提升一级。
事实上，银行当时愿意与支付宝合作，是因为传统的网银只能在 Windows 环境下的 IE 中使用，还需用户下载安装证书等操作，任何一个环节出现问题都导致支付失败。
有数据显示，2010 年前后，国内网银的支付成功率普遍只有 60% 左右，即意味着有接近一半的消费者在网购的最后一环选择放弃，并且对网上支付产生很差的印象。快捷支付上线半年以后，根据支付宝公布的数据，通过快捷支付，网上支付的成功率从 60% 上升至 95%，新增支付 300 万。
在合作之初，银行与支付宝的合作也并不是完全心甘情愿。线下 POS 机刷卡手续费远高于从第三方支付获得的手续费用，也让银行的收益受到了损失。虽然银行有纠结之处，但初级的合作还是很顺利的。在易观智库分析师张萌看来，此时快捷支付对于银行来说，相当于帮助银行增加了一个网点和网银之外的服务持卡用户的渠道，有利于提高持卡用户活跃度，同时将为银行带来更高交易量。
但网购迅猛的增长势头让银行感受到了压力。2012 年，淘宝天猫“双十一”交易额达 191 亿元。2013 年这个数字突破 350 亿元，其中快捷支付占 55%、支付宝的余额支付占 20%、网银支付仅占 13%，银行的网银支付完败于快捷支付。
而余额宝火热，让银行原本纠结的态度急转直下。数据显示，2013 年 1 月 15 日，在余额宝上线半年多之后，资金规模突破了 2500 亿。而仅仅一个月之后，余额宝的规模突破了 4000 亿，而 2013 年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过只有 3500 亿元。
至此，银行与支付宝之间的战争可以说是不得不打响。
利益纷争，亟需建立公平游戏规则
对于愈演愈烈的支付之战，阿里巴巴集团董事局主席马云曾在其来往的“扎堆”中以“支付宝，请扛住！”为题发表文章表示，这是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”，“四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！”文章发布不久就被其删除。
银行也不甘示弱，工行结算与现金管理部处长王鈜就限额问题高调对外公开回应称，据银监会相关规定，对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方相关权利与义务，长达 3 年，快捷支付一直处于“违法”状态，银行为此承担了法律风险。
在这场传统与新兴金融的 PK 中，央行也在证明着自己的存在：3 月 11 日，央行暂定了二维码支付，同时暂停的还有支付宝、微信理财通与中信银行联合推出的虚拟信用卡业务；3 月 15 日，央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》草案，个人支付账户转账单笔不超过 1000 元，年累计不能超过 1 万元，个人单笔消费不得超过 5000 元，月累计不能超过 1 万元。并并多次强调，上述措施均是出于资金安全方面的考虑。
对于银行与央行强调的资金安全，确实有一定的风险存在。比如，用户的手机被盗，存在通过该手机号破解支付宝账号的风险，用户银行卡的资金有可能通过快捷支付被转走。至于法律风险，广东鹏浩律师事务所律师马娉对 TechWeb 表示，目前法律对这块没有特别明确的规定，如果通过此种情况发生资金被盗，银行和支付的在法律上均无需承担责任，用户需自己承担损失，法律需追求盗窃者的责任。
“这是企业之间的博弈，只关乎利益。”易宝支付 CEO 唐彬的评价更一针见血。在这场博弈中，银行从资金安全出发，央行从资金安全和大局稳定出发，马云则从反垄断出发，至于谁对谁错，无从谈起，但可以肯定的是在这个巨大的利益博弈中，监管是必需品。
零壹财经 CEO 柏亮对 TechWeb 表示，传统机构和互联网企业的竞争属于正常的市场博弈，整个市场在各方相互博弈中发展。这个过程中的监管，需要建立一个公平、透明的游戏规则，保障各方能够充分竞争，行政力量不介入利益争夺。
融 360 创始人兼 CEO 叶大清认为，央行和银行所说的安全更多是指物理层面的安全，即资金在某个账户中会不会被盗。“从来没有绝对的安全，即使现金也可能被偷，哪一种支付形式更安全应该交给用户去选择，市场化就是让用户能够自由选择。
收场，将在竞争中达到动态平衡
存在利益纷争就存在竞争的动力，存在竞争就会倒逼各方改善用户体验不好的环境，最终受益的将是用户。
值得注意的是，纷争目前已经出现了转机。3 月 28 日，阿里小微金融服务集团(筹) CEO 彭蕾发声向银行示好：“期待与各大行延续良好合作。余额宝不是为了颠覆谁或者是打败谁。”
事实上，在此次纷争中反应最激烈的工行也未完全关闭快捷支付的接口，只是将原来的五个接口缩减为一个。工行副行长张红力对外回应称，此次工行总行把接口归并为一个接口，专门组织一个团队进行维护，集中资源，更有利于控制风险。
无论对于支付宝还是银行，对方都让自己“既爱又恨”。数据显示，46.7% 网购客户都使用“快捷支付”，超过“网银支付”成为“账户余额支付”以外最受欢迎的互联网支付方式。如果银行突然关闭快捷支付接口将会导致大量网上支付用户流失。同时，仅工行 1 家，2013 年的发卡总量达 5.8 亿张，如果支付宝选择与四大行决裂，就意味着将要损失大量的用户。
在张萌看来，银行的很多业务支付宝无法自己做，支付宝的用户规模、用户体验也是银行网上支付短期内无法达到的，所以双方未来不会彻底决裂，而是在竞争中找到各自的利益平衡点，达到动态平衡。
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