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1 月 8 日，位于海淀中关村互联网金融中心的趣分期金融正在为即将上线的金蛋理财作最后的冲刺准备，趣分期联合创始人邓巍并没能按约定的时间接受采访，大约半小时后他终于从繁忙的公务中抽身而出，穿过数百人的开放式办公区，在一个相对还算安静的角落接受了采访。
如此热闹的景象并不奇怪。一份不完全的统计显示，截止 2014 年 11 月，网贷行业运营平台达到 1540 家，呈现爆发式增长。与此同时，截止 2014 年 11 月，网贷行业历史成交量达到惊人的 3458 亿元，2013 年这个数字还只是 1058 亿元，2014 年同比增长 399％。
专注于大学生市场的趣分期是这其中表现最为抢眼的一家网贷平台，成立于今年 3 月的他，8 个月内已经完成 3 轮累计过亿美金的融资，估值超过 5 亿美金。根据邓巍透露，“目前每日的大学生债权差不多可以达到 1000 多万元。”针对这笔债权，趣分期正在谋划的事情是“金蛋理财”这款面向社会的理财产品。
控制 P2P 平台风险，自己做分销
P2P 理财平台的核心是风险控制，用户对理财平台的信任建立非一朝一夕， P2P 平台是否靠谱，成为决定趣分期金融战略布局的最关键一环。趣分期决定让“亲儿子”来做分销。为此，邓巍甚至放弃了趣分期数千万期权，另起炉灶打造金蛋理财并亲自担任 CEO。
“以前趣分期产生的大学生分期消费债权，会通过合作伙伴来分销，但随着规模迅速扩大，我们从安全以及风险可控的角度考虑，决定收缩分销渠道，并成立一家完全独立的公司来做分销。”邓巍说。
P2P 平台风险在 2014 年尤为严重。根据网贷之家的数据，2014 年 12 月出现了 71 家“问题”平台，他们的情况包括诈骗、跑路、失联、网站关闭、停止运营、提现困难等。最近的案例是新浪微财富的“中汇盈”事件，中汇在线陈艳芳在给投资人的道歉信中称，借款企业不能依约还款，要扭转需要约一年时间。2014 年 12 月 31 日，为了让用户能够全额拿回本金及收益，新浪微财富启动特殊风险处置方案，将为 5000 多万元兜底，这是惨痛的代价，新浪微财富一年的收益或许也才这么多。
也是在这样的背景下，趣分期决定自己投资成立一家不会“跑路”的公司来分销大学生债权。
将坏账率做到最低
能不能做好风险控制的另一个方面是看坏账率，邓巍对此非常自信，“银行肯定掌握着最优质的债权，因为他们是线下传统抵押贷款，坏账率可控，趣分期虽然是无抵押贷款，但坏账率却是难以想象的低，大约不到千分之一。”
这是一个出乎意料、令人不敢相信的数字，一位资深贷款担保业人士透露：“面向社会做信用贷款的无抵押小额贷款公司，一般坏账率是8％ 到 10％，做到千分之一几乎不可能。”
邓巍解释了这个千分之一的原因：“大学生的风险比社会上的风险可控得多，并且我们为此成立了 2000 多人的风控队伍，这个队伍超过了大学生分期消费领域所有风控队伍的总和。”
“此外，我们抱着长远的打算，大学生在人生中的第一份信用记录在趣分期形成，大学生不会希望带着不良信誉记录进入到社会。”
一位业内人士认为：“大学生确实单纯很多，比社会无抵押贷款风险低，但放款对象是不是特定人群，只要是贷款，理论上都会产生风险。”
放贷对象极致透明
金蛋理财最不一样的地方是将采取极致透明的放款形式，这也是风控举措之一。邓巍透露：“用户会清楚的知道自己的钱贷给了哪个学生，以及他用这笔钱买了什么商品等信息。”
“放款之所以存在风险，是因为有可能收不回钱。如果用户拿获得的贷款去炒股、或进行其他的投资这样的消费行为是高风险，但用贷款的钱去买一个商品，比如手机、电脑，这样的风险就要低很多。就算学生不还钱，他的父母也会代付，毕竟是用于正常生活消费。”
据悉，趣分期 2000 多风险控制员工的审核方式是进入学校宿舍与用户当面验证学籍、身份并签订消费合同，保证债务人信息真实可信，多重审核，并且前后台分开独立审核。为了保证风险，趣分期目前并不向民办高校的学生开放分期消费购物，“虽然民办高校的学生也有较好的消费能力和可信度，但从整体风险控制的角度考虑，我们还是放弃了这部分也很可观的债权。风控体系的建立，重在每一处细节的把握。”邓巍说。
结语
2014 年 12 月，民生易贷多名人员在趣分期金融内部考察了数日，最后与趣分期金融达成了合作，“金蛋理财”将同步在民生易贷平台发售。邓巍认为，之所以民生易贷放心与金蛋理财合作，“是因为我们完全透明开放给他们考察，在审视、调研我们平台的各个细节之后，对我们产生了足够信任。”
一种普遍的说法是，中国社会还处于信用缺失的阶段，所以无论是趣分期还是分期乐，或是其他的网贷平台，都在这个阶段中艰难前行。获得民生易贷的认可只是向前迈出的一小步，“金蛋理财”只有继续获得投资大众的认可才是更大的成功。
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