文/罗提，张乾
用打车软件爽约，网购虚假交易套现，淘宝上卖假货等等，这些看似不起眼的互联网污点，以后将影响到你买车、买房等贷款。
1 月 5 日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求国内八家机构做好个人征信业务的准备工作，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信等，将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的 8 家机构。这标志着个人征信正式向互联网公司开放。
大不了牺牲一个马甲，随时注册一个就满血复活，以后这种互联网任性生活或将一去不复返。
总理视察照透露腾讯个人征信秘诀
2015 年的第一个工作日，李克强总理在深圳视察前海微众银行，并敲下电脑回车键，发出这家新银行第一笔虚拟贷款。
一张李克强总理视察照片在网上疯传，腾讯 CEO 马化腾注视着总理背后的白板成了网上热议的焦点。
因为放大照片即可清晰地看到，有人用墨水笔在这张白板上完整地描画出微众银行的“数据采集”方式，数据来源主要包括银行和腾讯旗下的产品。
银行数据包含贷款数据、存款数据、信用卡数据；腾讯数据主要有微信、手机 QQ、财付通、腾讯游戏等。
昨日腾讯相关负责人向华西都市报记者承认，上述照片中的白板展示的正是腾讯征信的主要数据来源。
该负责人表示，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，“如果一个人的信用程度高，那么他在买房买车或者买互联网理财产品时，会享受相对较高的授信额度，申请流程也相对较简洁。”
与此同时，对于通过社交网络进行交易诈骗等行为，今后也有望被纳入到个人征信的范畴当中。“以后类似朋友圈售卖假货也将得到规范。”
腾讯相关负责人表示，过去金融机构主要通过引用央行个人征信报告，但是对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，他们没有建立个人信用记录。“而这些用户可能是腾讯的活跃用户，他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，我们为其建立个人信用评分。”他说。
个人征信挖宝虚拟信用消费
《通知》显示，阿里系蚂蚁金服旗下的芝麻信用名列 8 家机构之一。蚂蚁金服相关负责人告诉本报记者，芝麻信用日数据处理量在 30PB 以上，相当于 5000 个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。
蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，人的行为变成 24 小时可记录。”
此前，蚂蚁金服已经在多种业务中尝试将数据信用化。其中最典型的有蚂蚁微贷业务，根据用户在平台上的数据给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。自 2010 年推出至 2014 年 3 月份，已经为超过 70 万家小微企业累计贷款 1900 亿元。
就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”，在确认收货后的下个月 10 日还款即可。
业界人士称，这其实已经部分实现了虚拟信用卡的功能，目前在电商赊账消费方面比较为人所知的服务产品有“京东白条”以及天猫分期。
互联网守信与否影响未来生活
业界人士认为，个人征信向互联网开放，对个人消费者的影响远不止虚拟信用网购。因为阿里腾讯两家的业务几乎囊括了每个人的衣食住行。
如今，买衣服、吃饭、打车、住店都有可能用到阿里腾讯的网络服务，这些过程中你的行为是否诚信，关系到今后的生活便利，极端情况下可能“无信寸步难行”。
昨日滴滴相关负责人告诉本报记者，目前还未收到总部通知，将打车违约计入腾讯的征信系统，不过未来有这种可能。“违约的后果可能不只是影响打车，还将影响到你的信用贷款”。
而守信的人也能获得回报。芝麻信用人士举例，比如为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金。
也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……
专家观点：互联网金融关键看征信和大数据
信用市场被认为是互联网的下一个“金矿”。按照宏源证券分析师的预测，中国个人征信市场空间为 1030 亿元，而目前个人征信和企业征信的总规模才 20 亿元。
“信用经济既有市场需求也有巨大的后期潜力，阿里和腾讯也有这方面的优势。”财经金融评论员余丰慧称，中国征信信用体系建设这块商业利益蛋糕非常大，谁抓住机遇，谁将抓住一个成长性很高的行业，并有机会获利不菲。
中国社科院金融研究所研究员易宪容明确提出，互联网金融所改变的是现实金融的方式而不是金融本身，当前互联网金融的最大风险是信用风险。
“如果有了完善的信用体系，互联网金融的风控做起来就没那么难，很多行业都有这个需求，阿里、腾讯等互联网公司进入个人征信领域，将有助于完善社会信用体系，互联网金融的风控做起来就没那么难了，这是大势所趋。”西南财经大学经济信息工程学院副院长王宇对记者表示。
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