大家在挑选货币基金的时候，都会看到一个叫“七日年化收益率”的东西。收益率还不简单吗，难道不是挑最高那个就好了吗？货币基金还真不是这样，千万不要被“七日年化收益率”这个很容易波动的数字骗了。
货币基金为什么会有“七日年化收益率”这个东西呢？本意是为了方便对比。假设某种理财产品，一个存半年可以拿到3% 收益，另一个存 1 年可以拿到5% 收益，5% 比3% 大，是不是该选大的呢？当然不是，人家那个3% 是半年挣来的钱，如果按这个挣钱速度存一年应该是6% 才对，这个才是能够和5% 对比的数据。
货币基金也是一样道理，由于每天真能拿到手的“万份收益”波动大难比较，所以大家假设货币基金按照过去七天挣钱的速度挣一年，得出的收益率就是“七日年化收益率”。
大家能够猜出来猫腻在哪里了吧？既然是假装按过去七天的挣钱速度计算一年的收益率，那么只要过去有一天收益特别高，“七日年化收益率”就会被认为很高。若你按照“七日年化收益率”的高低选择货币基金，很可能到手的收益并不高。
例如上面这张图，是 10 月 12 日微信理财通的货币基金数据，大家注意看“万份收益”和“七日年化收益率”。
“万份收益”是你能挣到的钱，最高的是第一个华夏基金财富宝，昨天一万元能到手 1.1625 元收益。再看看“七日年化收益率”，奇怪了，最高的是第二个汇添富基金全额宝。为什么会出现这种情况？当然是因为“七日”里包括过去 7 天的“万份收益”，可能是过去 7 天收益都高，也可能是只有其中某一天特别高。
那么，怎样才能看到这些货币基金的真实收益率呢？商家广告能让你看到的数据其实只有这些了，其它的数据需要到更专业的地方查询，会非常麻烦。因此你会发现自己对比了好多大大小小的数字，其实并不一定能选出多挣钱的货币基金。
其实，货币基金“好用与否”比“收益有多高”更重要。货币基金收益是跟随资金市场整体趋势波动的，不会偏离太多，真正想投资理财不能靠这种随大流的理财产品。如果长期不用的钱，还是该考虑银行理财、债券基金、股票基金甚至风险更高的 P2P。货币基金主要图个方便，让身边的活钱能产生点不拿白不拿的小收益就足够啦。
请牢记，货币基金只是理财工具之一，远远不是理财的全部。
哪些货币基金挣钱多？
上面这张表格上全是互联网宝宝类产品，数据截止日期为 10 月 10 日左右，排列顺序是假设买了这些产品后过去 6 个月能到手多少钱。
先来看看“万份收益”和“七日年化收益率”。在这张按照过去半年真实到手多少钱的排名里，这两个数据此起彼伏，参考度真的非常有限。
过去 6 个月谁最挣钱？百赚利滚利、京东小金库和理财通名列前三，但是差距非常小。
接着看第四名到第六名，苏宁零钱宝、网易理财和民生如意宝为什么数据完全一样？因为他们虽然名字不同，可是背后的货币基金都是汇添富现金宝。
这也提醒大家，选择产品不要光看名字，背后的货币基金才是真正产生收益的原因。就像前三名的百赚利滚利、京东小金库和理财通也同时在卖好多种货币基金。
最后要看看用户最多、规模最大的余额宝，它排在第九，收益率也属于前列。余额宝好处和坏处都是同一点：想花钱的时候很方便。这是好处，因为货币基金本来就是放“活钱”的地方，自然用起来越方便越好；这也是坏处，因为它花起来实在太方便了，会让攒钱更加困难。
文_理财实验室（作者为银行职员）
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