文/绿竹巷
银行终于出手了，尽管，还只是一次快捷支付限额的调整，但正如马云所说，支付宝来到了最艰难的时刻。
这一年来，或者说在此前更长的时间段里，“支付宝要颠覆银行”的论断都非常流行，仿佛支付宝已经凌驾于银行业之上，可我一直都觉得，这是个错觉，严重的错觉。实际的情况是今天我们所看到的这样，四大行联手，其实可以在几乎毫发不损的情况下，就直接弄死支付宝！
快捷支付的来由
虽然四大行此次针对的是快捷支付，但实际上，快捷支付并非矛盾之所在。
在 2010 年底之前，支付宝的资金渠道是网银，充值消费转账还款，都是网银，结果发现成功率太低，只有 60%-65%，这对于电子商务的发展显然不利，可是，银行大爷就这水平了呀。。于是乎，支付宝研发了快捷支付，打通了一条直连银行的专线，这条专线不涉及网银的很多重业务，只攻支付，这也是为什么大量小银行没有网银，却也能开通快捷支付的原因。
快捷支付上线后，支付成功率达到 95%，而且，资损率1/10 万，比网银的1/1 万还要好(网银支付需要发生一次页面跳转，容易被病毒攻击)，应该说，是一款很成功的产品。
这个产品能够两三年之内发展成主流(双十一 1.88 亿笔交易，快捷占到 55%)，因为用户喜欢，商户喜欢，银行，其实也喜欢。2010 年底上线，2011 年 6 月，支付宝快捷支付就接通了 120 多家银行和金融机构，数字说明问题。
银行为什么喜欢，因为快捷支付对银行是没什么损伤的，支付宝从商户端收取费率，然后和银行分钱，对于银行来说，有钱赚不说，还减少了柜台压力，左手吸储右手放贷的好生意也不会因为快捷支付受丝毫影响，利差吃得依旧妥妥的。
所以，四大行此次针对的绝对不是快捷支付本身，他们看不惯的是让他们资金成本抬高了的余额宝，是正在筹建中的阿里银行。损失点网络支付费率和用户体验算什么呀，延缓利率市场化进程才是正事好吗！
支付宝的软肋
对于支付宝而言，这件事的伤害性到底有多大？
我觉得，短期看，其实损害不会太深，一来 5000 的额度不算太小，二来，这么做也就是把用户从支付宝快捷支付驱赶到支付宝收银台的网银选项上，无非是成功率低一点，用户习惯已经养成，反正还是从支付宝进；甚至，不排除一种情况，就是大家为了消费方便，先用高额度的网银把钱搬进余额宝，然后用余额宝来付钱。
在《21 世纪经济报道》对工行的采访中，对方也义正言辞表示是为了安全，且不限制网银转入余额宝，不会损伤支付宝，态度看着真好啊！各位，你们信么？
正如前文所说，快捷支付的资损率其实比网银更低，这一点，不服的找支付专家、技术大拿和支付宝去辩，他们欢迎的！我作为小白，可以说的是，快捷支付由于是走支付宝的技术通道，倘若资损，支付宝赔付，但如果网银支付出现资损，银行是不！赔！的！为此，我专门致电过宇宙第一行的客服专线 95588，问如果资损肿么办，对方让我报警，并建议我杀毒。安全？呵呵，呵呵呵。
快捷限额，支付宝尚不至于伤筋动骨，他们担心的是，此例一开，后续的伤害会源源不断。今天限额到 5000，明天就可以到 2000，然后切断快捷支付，甚至于网银也不对接支付宝了，支付宝被彻底封杀！
这绝对不是危言耸听，银行不是干不出来，因为这样做，银行不会受损多少。
灭掉支付宝，无非是网络支付受影响嘛，而且也就是损掉阿里一脉，四大行大可以自己多花点力气，和各个电商网站、游戏公司去对接支付，无非对接的公司少一点，用户端体验差点，商户端费率高点，有啥关系。我们还是得乖乖地把钱存进银行，还是得乖乖地从银行借钱买房，把赚来的辛苦钱都转化成利差贡献给银行，他们的商业模式丝毫无损啊！
关键是，银行可以砍掉支付宝，但支付宝却不能不理银行。虽然支付宝坐拥数亿用户，但有个很大的软肋，那就是它只是一个网络支付工具，线下没有网点，本身不对接现金，如果银行真这么干，那支付宝作为一方蓄水池，注水渠道就断了，还有什么价值可言呢？
有人问，难道所有的银行都会封杀支付宝？未必都想，但不是没可能，小银行倒是很有兴趣和支付宝合作，反正他们在四大行阴影下，也活得一般，有个网络支付通道，他们储蓄卡的应用范围可明显提升，但是，如果他们不跟着四大行走，会有什么后果，如果同业拆借的时候，四大行就不借钱给你了呢，你还能活么？
还有人问，那阿里自己不是也要做银行了么，自己做自己的资金渠道行么？哎。。据我所知，阿里的银行牌照限制很多，包括不设分行，不开网点，这代表什么，代表还是不能打通现金，所以，支付宝的软肋，所谓的阿里银行其实也解决不了。
谁还能做金融改革
当你发现，已经大如支付宝财付通，也有可能被银行说灭就灭的时候，内心会不会泛起一阵悲凉。
是的，银行此举不违半点法理，商业逻辑通畅，人家要这么干，我们没半点可阻拦的，市场就是这么残酷，我们只有接受。可是，如果阿里腾讯也没有办法撬动金融体制改革，我真的不知道还有谁能，还有谁敢？
马云在来往扎堆里的那段吐槽，不少所谓的评论人士多有抨击，说此事乃银行作为市场主体的合理行为，马云何必叫屈，阿里自己不也借助垄断地位封杀导购网站么，不也和腾讯互相屏蔽么？甚至有认为支付宝是在裹挟民意，又在拿道德说事。
困惑。。真心困惑啊，除了银行界的，其他人，就真的希望看到支付宝被灭么？
支付行业在中国为什么会诞生，因为我们的银行不愿意干支付啊！线上支付，千分之三的费率，50 元以下的支付，付一笔亏一笔。我国的第三方支付能够发展到今天，很大程度上是银行主动寻求支付结算外包导致的，他们吃惯了利差，看不上这种辛苦赚小钱的行当，当年才乐呵呵地让民营公司来干。在国外，银行没那么多利差可以吃，所以支付这种辛苦钱也要赚，第三方支付远没有那么发达，甚至有些国家压根没这行。
支付宝得以生，得以壮大，是源于中国特殊的金融体制。电子商务的蓬勃，云计算的发展，支付宝成为在支付领域绝对的全球领先者，能抗住双十一的支付公司，全球绝对没有第二家，这不是我给支付宝贴金，时势造英雄罢了。
支付做得好了，阿里腾讯才开始切入金融，顺理成章，这个过程，监管会更深地介入，因为支付本身是不会引发什么金融风险的，但基金、信贷，这些是会的。在面对金融监管上，阿里腾讯根本没那么排斥，这是我实际接触他们的观感。
在央行叫停虚拟信用卡一事上，还有阿里金融的朋友跟我说，这次冷水利于他们反思，互联网的很多理念确实不适用于金融，一款 95% 满意度的产品，在互联网，就是极其牛叉的了，可是放在金融，5% 的坏账，这是要出大事的。所以他们愿意接受金融监管，吸收更多传统金融的理念，做更稳妥的创新。
如果发展得好，理想状况是，阿里腾讯成为民营银行的翘楚，他们擅长的业务偏向于互联网，四大行利润被挤出一部分，但也会有他们厉害之处，比如服务大企业，整个银行业会向国外看齐，变得多样化，能够更深更细更好地服务于实体经济，而不是现在这样的同质竞争。
可惜。。如果，支付宝财付通被干掉了，这些都是无聊 YY 了，连支付都干不了，阿里腾讯的金融路也就是釜底抽薪了。
如果银行银联能把支付干好，那我们本不需要支付宝，可是，他们能么？记得去年听说手机网银支付成功率是 38%，只觉得像我这样运气不怎么样的，估计要付五次才能成功一次！电子商务是不是会重挫，移动互联网还有玩下去的可能么。
如果银行能自我革命，能内生性地推动金融体制改革，那我们也确实不需要阿里腾讯这样的金融门口的野蛮人，可是，他们能么？宇宙第一行一年净利润 2000 多亿，是 2000 多亿啊，且依旧是增长 ing，哪怕是这样，他们还是会因为眼下的一点点，一点点威胁大动肝火，打死我也不信他们能自我改革。
裹挟民意，道德盾牌？呵呵。民意，真有那么好裹挟么，道德，真的能做盾牌么，如果能，倒好了。。
我跑互联网，和支付宝算颇有接触，谈及此事，支付宝同学是这么和我说的，说你要是写文章的话，千万别都表扬我们，我们不反对央行监管啊，现在已经有机构散布说我们煽动民意对抗央行了，这个用心险恶啊。。。要在圈子里活下去，再得罪不起了。
与其说，支付宝希望求得用户支持，不如说，走了 10 年的创新路，面临一场可能涉及生死的风暴，支付宝手里，唯一有的，其实也只是用户的支持罢了。且不说支付宝自己没有，不敢满世界造势，争取舆论，就算是，又有什么不对呢，宇宙第一行这么牛逼，支付宝也只有哭闹下啊，马云也只有吐个槽，给内部打打气，难不成坐等被灭啊。
2014 年 12 月 8 日，支付宝会迎来自己十周岁的生日，不知道彼时，你还是否安好？如果真的死于外力，那么，我只能说，你生逢其时，死亦光荣，作为一名享受了你十年服务的用户，我只能表示敬意，并且自此对金融体制改革，再无信心。
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